手机号码支付业务在农村地区推广应用

手机号码支付业务在农村地区推广应用

（临商银行运营管理部 刘钧儒）

一、手机号码支付的背景

移动支付是新时代发展的必然趋势，其支付带来的普惠与快捷在人们生活的各个方面已全面渗透，人们在实体店铺或者在街边小摊小贩处购物都是应用移动二维码支付，相较于应用近景二维码支付，此次推行手机号码支付是对远景支付功能的优化，映衬了支付清算体系完善为民支付的发展要求。据工信部2021年统计的数据显示，我国移动电话用户截止到2021年底总数为16.43亿户，包括3.55亿户5G移动电话用户，5G用户占总数的21.6%，移动支付业务1512.28亿笔，同比增长22.73%。随着5G智能手机的广泛应用，必然要创新移动支付方式，创新移动支付的步伐也会加快。

二、手机号码支付在农村推广的环境和发展趋势

（一）农村手机号码支付的环境

以临沂市域临商银行基层网点手机支付推广为例，以访谈的方式进行调研，在走访调查中发现大多数农村社区居民对手机支付有所了解，只有为数不多的人并不是十分清楚。在了解并使用手机支付的客户中认为基础配套设施不完善的有超过了三分之一的人，他们在上网过程时常会遇到网络信号突然变弱的问题，影响正常业务的开展。在使用手机支付的客户中有近三分之一的客户提出这一金融服务的配套包括的范围窄。从访谈中了解到农村居民尚未使用手机支付关键是设备不支持、支付的安全问题、不了解过程，这需要加强网络基础设施建设，加大宣传力度。由于缺少网点支持，农村居民常用的支付宝、微信等不支持银行卡绑定，加之网络覆盖面不全，时好时坏的网络信号，造成农村社区居民放弃手机支付，这对进一步在农村发展手机支付业务形成阻碍。尽管如此，临商银行通过在农村设立新型普惠金融站，将最后一公里的助农服务通道打开，有效改善了农村支付环境，到目前全行已超过2000家签约站点，超过1700家开办了业务。研发上线惠农卡，一卡掌握多种权益。

（二）农村手机支付发展趋势

手机支付是以接受过一定教育且为中青年人群为主，这是在农村发展手机支付过程呈现出的一大特点。调查发现，有三成客户尽管没有接触过手机支付，但未来有尝试使用该业务的意愿，这也反映出在未来发展农村手机支付业务有非常大的潜力。目前，农村社区居民使用这项业务主要应用于日常缴纳费用、餐饮、电子平台购物等生活场景上，对支付外在环境要求较高的场景诸如投资理财等使用手机支付较少。而且手机支付集中在40以下的人群中，包括个体户、上班族、学生，这部分人对手机支付有较高的采纳度，意味着手机支付业务下沉至农村还有很大潜力，加上临商银行在农村设立了新型普惠金融站，在硬件设施上将服务基层的规模已经形成，未来可以试设定手机号码在线交易风险预警建设，以及基层网点防诈骗志愿站，将手机号码链接的网站切断，避免引发诈骗事件的发生。

三、手机号码支付业务在农村地区推广的现状分析

目前手机号码支付业务在农村地区并没有得到广泛推广，只是开展了一些非常简单的业务像汇款等，推广创新型业务的程度还无法满足需求。尽管年轻人接受新事物快，但人口的外溢使很多有知识的人员走出农村，现有人员很多又对此项金融服务持疑虑的态度，主要是缺乏非现金支付的信心，他们喜欢使用银行传统的业务，他们愿意在网点存钱或者转账，对信用社给予了很大的信任，加之很多农村留守人员缺乏对手机支付的认识，甚至有些人没有使用智能手机，而新的业务又依附智能手机来完成，这部分农村客户无法体验便捷地支付场景，即便是有智能手机的客户，由于各种注册识别问题对他们的体验度也会形成很大影响，客户对使用银行提供的手机支付这一金融服务工具有抵触，很难接受。在业务成本上，手机号码支付这一新业务的推广得不到农村广大客户的接受，造成很多投入由于偏低的使用率，使得应有的回报无法得到，导致成本流失严重，带给银行较大的负担，目前农村地区仍以信用社办理业务为主，很少有商业银行涉足建设农村支付，这制约农村支付体系完善的步伐。

四、手机支付的建议

在宣传方式上要创新，首先改变以往面对面抽象的宣传，将政府补贴资金支付落实到真正需要的群体中，联合基层各级政府部门打造多种应用场景支付，拓宽与第三方的合作，延伸第三方支付功能交易，借助创新实践性宣传将农村居民的安全支付意识提高。作为临商银行在推广安全支付的统一化时，将手机支付功能不要一味地硬设在手机银行APP上，这是不可取的，在推广过程要将安全支付体系的完整性形成，从自身的核心业务着手，将银行系统内现有客户的手机号码统一进行设置，使之变为能够直接支付的要素，强化在线交易风险预警建设。其次，为了消除农民对手机支付的顾虑，在县域内打造其示范村，通过强化示范村建设并加以推广，将乡、镇、村支付结算难点问题进一步解决，在降低其支付成本的同时，也将农村支付环境优化，以农村居民喜闻乐见的形式，将手机支付产品向他们宣传推广，提升其支付体验，提供给他们更加安全、高效的支付结算服务。